EU GOSTO DE GUARDAR DINHEIRO E FAZER CÁLCULOS

Sei que, quando a gente é jovem, guardar dinheiro pensando na aposentadoria é muito difícil. Imagina só a gente com 20 anos planejando quatro décadas à frente! Não é muito coerente, com tanta coisa imediata pra fazer: sair da casa dos pais, cursar faculdade, conseguir o primeiro emprego, fazer pós, comprar uma casa, casar, ter filhos, viajar, curtir a vida, e todas aquelas realizações que boa parte do pessoal entre 24 e 30 anos faz. Além do mais, como estamos no início da nossa vida profissional, o salário costuma ser menor. Lembro sempre de uma querida amiga minha que conheci no mestrado. Tanto ela como eu conseguimos bolsa da Capes. Mas era março de 2003, e a bolsa estava congelada em R$ 724 havia oito anos (FHC não deu um aumentozinho sequer, um reajuste pela inflação, durante seus dois mandatos de governo). Pra mim, era muito pouco dinheiro, bem menos da metade do que eu recebia na escola onde trabalhava, e que tive que largar pra cursar o mestrado. Pra minha amiga, que tinha só 25 anos na época, aqueles 724 representavam a maior renda que ela já recebera na vida. Certamente 724 reais têm peso diferente pra quem tem 25 e pra quem tem 35 anos. (Só pra constar: o governo Lula deu três aumentos de 2003 pra cá, e hoje a bolsa de mestrado está em R$ 1.200).

Quando eu comecei a trabalhar, com 19 anos, eu simplesmente guardava dinheiro, sem me preocupar pra quê estava guardando. A maior parte dos 10 mil dólares (eu nem tinha conta em banco; a inflação estava em 1,000% ao ano, e eu trocava cruzeiros por dólares) que economizei durante os primeiros sete anos da minha vida profissional eu usei pra comprar a casa onde vivo hoje (que custou incríveis 7,500 dólares - em valores atuais, com o dólar a R$ 2, seriam 15,000 reais. Ok, acho que hoje seria meio impossível encontrar um lugar por esse preço. Minha casa hoje vale uns R$ 80 mil, suponho). Depois de obter a casa própria em Joinville, me permiti ficar sem trabalhar por uns dois anos. Eu ainda tinha alguma rendinha jogando xadrez e alugando a casa minúscula que veio no terreno da minha casa, mas o principal é que eu gastava muito pouco. Lembro de viver um semestre em 1993, antes do maridão se mudar pra cá, gastando apenas 100 dólares por mês. Certo, eu não tinha computador, não tinha carro, não tinha telefone. Mas juro que me senti muito livre ao descobrir que, pra mim, era possível viver com tão pouco. E que ganhar cem dólares por mês exigia um esforço mínimo. Trabalhar pra quê? Essa sensação de que nunca vamos passar fome (a menos que estejamos de dieta) é algo que nosso privilégio de classe média não nos permite perceber. É sério, só por eu nascer dentro de uma determinada classe social, ficou decretado que eu jamais passaria fome. Não ter o que comer não faz parte da minha realidade. Nunca fez, nem no breve período em que eu e minha família não tínhamos onde morar. É verdade que não havia dinheiro pra comprar chocolate, mas ninguém passou fome. Nem perto disso. Com a educação que a gente (classe média) recebe, as amizades que tem, as habilidades que aprende, só passa fome com grande empenho. Bem diferente dos dois terços da população mundial que precisam se preocupar se vão poder colocar comida na mesa a cada dia. Classe média literalmente reclama de barriga cheia.
Mas, voltando um pouco, porque sei que a gente não gosta de ser lembrada dos nossos privilégios, entre 93 e 95 eu me dei ao luxo de não fazer absolutamente nada. E me arrependo um tiquinho. Foram dois anos que eu podia ter usado pra estudar. Pra escrever. Pra trabalhar. Na hora pareceu a coisa certa a se fazer. Afinal, cá estava eu numa cidade nova, ainda sofrendo com a perda do meu pai. Mas, olhando pra trás, esses dois anos “improdutivos” fazem falta!
Eu digo isso financeiramente. Olha só o que acontece se a gente consegue poupar 5 mil reais por ano entre os 24 e os 30 anos. Digamos que você queira se aposentar com 65 anos. Deixando esse dinheiro aplicado, sem mexer nele, durante 35 anos (dos 30 aos 65), e sem poupar nem mais um tostão, aos 65 anos você terá R$ 660 mil. Você só guardou dinheiro durante sete anos, e terá essa fortuna pra gastar até o final da vida (85 anos, por aí?).
Agora, compare com este outro cenário: você achou que pensar na aposentadoria aos 20 e poucos anos era besteira. Então, só começa a economizar com esse objetivo aos 40 anos. Se você guardar 5 mil todo ano, dos 40 aos 65 (ou seja, não mais durante apenas sete anos, mas agora durante 25 anos), com 65 anos você não terá mais 660 mil. Terá 400 mil.
No primeiro cenário, naquele que você poupou durante sete anos, você pode se aposentar aos 65 recebendo R$ 2,400 por mês. No segundo (começando aos 40), com R$ 1,400 por mês.
Isso é por causa dos juros compostos, que são péssimos se a gente tá devendo, mas ótimos se a gente tem dinheiro guardado. Esses dois cenários consideram um retorno de 8% ao ano (rendimento que, é verdade, tá cada vez mais difícil de conseguir). O dinheiro vai crescendo porque ele fica um tempão rendendo.
Lógico que guardar 417 reais por mês, ou 5 mil ao ano, com 40 anos é menos difícil que com 25 porque, em geral, nosso salário aumenta com a nossa experiência. Porém, pra quem não vive de bolsa de mestrado, não é totalmente impossível. O negócio é o seguinte: a gente vai ter que pensar na aposentadoria mais cedo ou mais tarde. Por que deixar pra quando for tarde?
Parece um informe publicitário, mas não é, juro. Até porque me dei mal na única vez que investi num fundo de previdência privada. Voltarei ao assunto.